국민연금을 받을 시기가 가까워지면 정상 수령 나이보다 일찍 받을지, 몇 년 늦춰 더 많이 받을지 고민하게 됩니다. 조기노령연금은 최대 5년 먼저 받을 수 있지만, 1년 앞당길 때마다 6%씩 줄어듭니다. 반대로 연기연금은 최대 5년까지 미룰 수 있으며, 1년 연기할 때마다 7.2%씩 늘어납니다.
가산율만 보면 연기수령이 무조건 좋아 보이지만, 연금을 받지 않고 기다리는 기간이 있기 때문에 실제 유불리는 손익분기점과 개인 상황을 함께 따져야 합니다.
출생연도에 따라 정상 수령 나이가 다릅니다
국민연금 정상 수령 나이는 1953~1956년생 만 61세, 1957~1960년생 만 62세, 1961~1964년생 만 63세, 1965~1968년생 만 64세, 1969년 이후 출생자는 만 65세입니다. 조기노령연금은 정상 수령 나이보다 최대 5년 먼저 신청할 수 있습니다.
단, 조기노령연금은 가입기간이 10년 이상이고, 일정 기준을 넘는 소득이 있는 업무에 종사하지 않아야 신청할 수 있습니다. 2026년 국민연금공단 안내 기준으로 소득 판단에 사용되는 A값은 월 319만3,511원입니다.
5년 조기수령하면 평생 30%가 줄어듭니다
정상적으로 월 100만 원을 받을 사람이 5년 일찍 신청하면 월 70만 원을 받습니다. 4년 일찍 받으면 76만 원, 3년은 82만 원, 2년은 88만 원, 1년은 94만 원입니다. 이 감액은 정상 수령 나이가 되면 사라지는 것이 아니라 계속 적용됩니다.
월 100만 원을 기준으로 5년 조기수령하면 정상 수령 나이까지 총 4,200만 원을 먼저 받습니다.
- 조기수령: 70만 원 × 60개월 = 4,200만 원
- 정상 수령 이후 월 차이: 100만 원－70만 원 = 30만 원
- 손익분기점: 4,200만 원 ÷ 30만 원 = 140개월
따라서 정상 수령 나이에서 약 11년 8개월이 지난 시점에 누적 수령액이 비슷해집니다. 정상 수령 나이가 만 65세라면 약 만 76세 8개월 전후입니다. 다만 물가상승률과 세금 등을 제외한 단순 계산입니다.
5년 연기하면 월 연금액이 36% 늘어납니다
연기연금은 연금 전부 또는 50~90% 중 일부만 선택해 연기할 수 있습니다. 연기한 금액에는 매월 0.6%, 연간 7.2%가 가산되며, 5년 연기하면 36%가 늘어납니다.
월 100만 원을 5년 연기하면 이후 월 136만 원을 받습니다. 하지만 5년간 받지 않은 금액은 6,000만 원입니다.
- 연기 기간에 받지 못한 금액: 100만 원 × 60개월 = 6,000만 원
- 연기 후 늘어나는 금액: 월 36만 원
- 손익분기점: 6,000만 원 ÷ 36만 원 = 약 167개월
만 65세 연금을 만 70세부터 받았다면 약 만 83세 11개월 이후부터 정상 수령보다 누적 금액이 많아지는 계산입니다.
누구에게 어떤 선택이 맞을까?
조기수령은 퇴직 후 다른 소득이 없고 당장 생활비가 필요한 사람에게 도움이 될 수 있습니다. 다만 재취업해 소득 있는 업무에 종사하면 정상 수령 나이 전까지 지급이 정지될 수 있고, 감액된 연금액을 장기간 받는다는 점을 고려해야 합니다.
연기수령은 별도의 소득이나 자산으로 생활비를 충당할 수 있고 장기간 연금을 받을 가능성이 높을 때 유리할 수 있습니다. 하지만 연금액이 증가하면 연금소득세, 건강보험료와 기초연금 산정에도 영향을 줄 수 있습니다.
결국 조기수령과 연기수령은 어느 한쪽이 무조건 정답이 아닙니다. 국민연금공단에서 조기·정상·연기수령 예상액을 각각 확인한 뒤 생활비, 건강 상태, 재취업 계획과 다른 노후소득을 함께 비교하는 것이 가장 정확합니다.
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