국민연금 연기연금, 재취업자에게 유리할까? 감액 수령과 연기 수령 비교

국민연금을 받을 나이가 되었는데도 계속 직장에 다니는 사람이 있습니다.

특히 재취업 후 월급이 높은 경우에는 국민연금을 바로 받더라도 소득활동에 따른 감액이 적용될 수 있습니다.

이때 고민하게 되는 것이 연기연금입니다.

“어차피 소득 때문에 국민연금이 깎인다면 차라리 몇 년 미뤘다가 더 많이 받는 것이 유리하지 않을까?”

연기연금은 노령연금 수급권자가 연금의 전부 또는 일부 지급을 연기하고, 나중에 다시 받을 때 연기한 기간만큼 연금액을 가산받는 제도입니다.

국민연금공단은 연기한 기간에 대해 월 0.6%, 1년 7.2%의 연금액을 가산한다고 안내하고 있습니다.

최대 5년까지 연기할 수 있으므로 단순 가산율만 보면 최대 **36%**까지 늘어날 수 있습니다.

다만 “36% 더 받는다”는 숫자만 보고 연기연금이 무조건 유리하다고 판단해서는 안 됩니다.

연금을 미루는 동안 받지 못한 금액이 있기 때문에 실제 유불리는 연기기간, 현재 연금액, 재취업 소득, 감액 여부, 기대수명을 함께 봐야 합니다.

연기연금은 어떤 제도일까?

연기연금은 노령연금을 받을 수 있는 사람이 본인의 신청으로 연금 지급을 늦추는 제도입니다.

예를 들어 정상 노령연금으로 매월 100만원을 받을 수 있는 사람이 1년 동안 연기를 선택한다고 가정해보겠습니다.

연기기간 1년의 가산율은:

7.2%

입니다.

따라서 단순 계산상 재지급 후 연금액은:

100만원 × 107.2% = 약 107만2천원

수준이 됩니다.

2년 연기하면:

14.4%

3년:

21.6%

4년:

28.8%

5년:

36%

의 가산율이 적용되는 구조입니다.

연기연금은 최대 5년까지 가능합니다

국민연금공단은 노령연금 수급권자가 최대 5년 동안 지급을 연기할 수 있도록 하고 있습니다.

정리하면 다음과 같습니다.

연기기간	가산율
1년	7.2%
2년	14.4%
3년	21.6%
4년	28.8%
5년	36.0%

여기서 가산율은 **매월 0.6%**씩 계산됩니다.

따라서 반드시 1년 단위로만 연기해야 하는 것은 아닙니다.

실제 연기한 개월수에 따라 가산됩니다.

국민연금을 전부 미루지 않아도 됩니다

연기연금에는 중요한 특징이 하나 있습니다.

노령연금 전체가 아니라 일부만 연기하는 것도 가능합니다.

국민연금공단 안내에 따르면 연기 비율은:

• 50%
• 60%
• 70%
• 80%
• 90%
• 100%

중에서 선택할 수 있습니다.

예를 들어 월 노령연금이 150만원이라면:

75만원은 지금 받고, 나머지 75만원은 연기

하는 방식도 가능합니다.

따라서 생활비가 어느 정도 필요하지만 전액을 받을 필요는 없는 사람이라면 부분연기도 검토할 수 있습니다.

재취업자가 연기연금을 많이 고민하는 이유

2026년 현재 일반 노령연금 수급자가 일정 수준 이상의 근로소득이나 사업소득이 있으면 소득활동에 따른 연금 감액이 발생할 수 있습니다.

2026년 기준 A값은:

3,193,511원

이고, A값 초과소득월액이 200만원 미만이면 감액하지 않도록 제도가 완화됐습니다.

따라서 월평균소득금액이:

5,193,511원 이상

이면 일반 노령연금의 감액 가능성이 발생합니다.

근로소득만 있고 12개월 근무하는 직장인으로 환산하면 국민연금공단 기준 첫 감액구간은 월 총급여 약 632만원 수준부터입니다.

따라서 고액 재취업자의 경우:

지금 연금을 받는다 → 일부 감액

또는

연금을 미룬다 → 지금은 받지 않지만 나중에 가산

이라는 선택지가 생깁니다.

사례 1. 연금 100만원, 감액 없이 5년 연기

먼저 소득활동 감액이 없는 단순한 상황부터 보겠습니다.

A씨가 매월 국민연금 100만원을 받을 수 있는데 5년 동안 전액 연기한다고 가정합니다.

바로 받을 경우

5년 동안 받는 연금은 단순 계산으로:

100만원 × 60개월 = 6,000만원

입니다.

5년 연기할 경우

5년 동안은 국민연금을 받지 않습니다.

대신 연기 후 연금액은 단순 가산 기준으로:

100만원 × 136% = 136만원

수준이 됩니다.

즉 이후 매월:

36만원

을 더 받게 됩니다.

5년 연기하면 몇 년 지나야 본전을 찾을까?

앞선 사례에서 5년 동안 포기한 연금은 6,000만원입니다.

연기 후 매월 추가로 받는 금액은 36만원입니다.

단순 계산하면:

6,000만원 ÷ 36만원 ≈ 166.7개월

입니다.

약 13년 11개월 정도입니다.

즉 5년 연기가 끝난 시점부터 약 14년 정도 더 연금을 받아야 단순 누적액 기준으로 미리 받은 경우를 따라잡게 됩니다.

예를 들어 65세부터 받을 수 있는 사람이 70세까지 연기했다면 단순 계산상 약:

84세 전후

가 손익분기점이 될 수 있습니다.

다만 실제 연금은 매년 물가변동률을 반영해 조정되기 때문에 단순 계산과 실제 결과는 차이가 있을 수 있습니다.

그렇다면 연기연금은 오래 살아야 유리할까?

누적 수령액만 놓고 보면 기본적으로 그렇습니다.

연기연금은:

지금 받을 돈을 포기하는 대신 나중에 더 많은 월 연금을 받는 구조

이기 때문입니다.

따라서 연금을 재개한 뒤 오래 받을수록 연기연금의 누적 수령액이 커집니다.

반대로 연기를 시작한 뒤 비교적 이른 시기에 사망한다면 생전에 실제로 받은 총액은 즉시 수령보다 적을 수 있습니다.

그래서 연기연금은 단순한 금리상품처럼:

7.2%니까 무조건 이득

이라고 판단하면 안 됩니다.

재취업으로 연금이 감액된다면 계산이 달라집니다

이제 실제 재취업자에게 중요한 상황입니다.

B씨가 원래 매월 150만원의 노령연금을 받을 수 있지만 고액의 재취업 소득 때문에 월 30만원이 감액된다고 가정해보겠습니다.

즉 지금 연금을 받으면:

150만원 – 30만원 = 120만원

을 받습니다.

이 상태로 5년 동안 받으면 단순 총액은:

120만원 × 60개월 = 7,200만원

입니다.

반면 5년 동안 전액 연기한다면 이 기간에는 연금을 받지 않지만 이후 연금액에는 연기 가산이 반영됩니다.

단순히 기존 150만원을 기준으로 36% 가산한다고 가정하면:

150만원 × 136% = 약 204만원

수준입니다.

이 경우 연기 이후에는 즉시 수령보다 월 연금액 차이가 상당히 커질 수 있습니다.

감액될 사람이 연기하면 더 유리할 가능성이 있을까?

가능성은 있습니다.

왜냐하면 바로 받는 경우에는 애초에 소득활동 감액으로 연금을 일부 못 받으면서도, 연기하지 않았기 때문에 연기 가산도 받지 못할 수 있기 때문입니다.

예를 들어:

원래 연금 150만원

소득 때문에 실제 지급 120만원

이라면 매달 30만원이 감액됩니다.

이 사람이 전액 또는 일부 연기를 선택하면 연기기간 동안 해당 연금은 받지 않는 대신 나중에 연기기간에 따른 가산을 받을 수 있습니다.

따라서 특히:

• 재취업 소득이 높고
• 당장 연금이 없어도 생활이 가능하며
• 향후 장기간 연금을 받을 가능성을 높게 보고
• 소득활동 감액이 꽤 큰

사람이라면 연기연금을 비교해볼 의미가 커질 수 있습니다.

그러나 감액되는 금액과 연기하는 금액은 직접 비교해야 합니다

여기서 중요한 점입니다.

“연금이 조금이라도 감액되면 무조건 연기하자.”

는 판단은 적절하지 않습니다.

예를 들어 원래 연금이 150만원인데 감액액이 월 15만원이라고 가정해보겠습니다.

지금 받으면:

135만원

입니다.

5년 동안 받을 수 있는 금액은:

135만원 × 60개월 = 8,100만원

입니다.

이 금액 전체를 포기하면서 5년 연기하는 것이 자신의 상황에서 유리한지는 별도로 계산해야 합니다.

감액액이 적다면 오히려 감액된 연금을 계속 받는 쪽의 누적수령액이 상당 기간 더 많을 수 있습니다.

일부만 연기하면 중간 선택도 가능합니다

이럴 때 활용할 수 있는 것이 부분연기입니다.

예를 들어 월 국민연금 150만원 중 50%만 연기한다고 가정해보겠습니다.

• 75만원 상당 → 현재 수령
• 75만원 상당 → 연기

하는 식입니다.

이렇게 하면 당장 생활비를 일부 확보하면서 나머지 부분에는 연기 가산을 적용받을 수 있습니다.

특히:

• 연금 전액은 필요 없음
• 생활비가 조금 필요함
• 재취업 소득이 몇 년 후 줄어들 예정
• 전액 연기는 부담스러움

과 같은 사람에게 부분연기가 선택지가 될 수 있습니다.

연기연금을 선택하면 감액된 금액을 나중에 돌려받는 걸까?

아닙니다.

소득활동 때문에 연금이 감액되는 것과 연기연금은 별개의 제도입니다.

소득활동 감액은 일정한 소득이 발생한 기간 동안 법에서 정한 만큼 노령연금을 줄이는 제도입니다.

반면 연기연금은 본인이 연금 지급 자체를 미루고, 그 대가로 연금 재개 후 가산을 받는 제도입니다.

따라서 과거에 이미 소득활동 때문에 감액돼 지급받은 부분을 나중에 연기 가산 형태로 되돌려주는 것은 아닙니다.

연기 신청 시점과 범위를 별도로 판단해야 합니다.

연기연금 가산율 7.2%는 복리일까?

연기연금은 흔히:

“매년 7.2%씩 오른다.”

고 표현됩니다.

하지만 은행예금처럼 매년 앞선 금액에 다시 7.2%가 붙는 복리상품이라고 이해하면 안 됩니다.

기본연금액 등에 연기한 개월수에 따라 월 0.6%씩 가산되는 구조입니다.

따라서 5년을 연기하면:

0.6% × 60개월 = 36%

가산으로 이해하는 것이 쉽습니다.

연금이 연기된 동안 물가상승은 어떻게 될까?

국민연금의 중요한 특징 중 하나는 연금액이 매년 물가변동률을 반영해 조정된다는 점입니다.

따라서 연기연금의 실제 재지급액을 계산할 때는 단순히 최초 연금액에 36%만 곱하는 것보다 실제 연금액 조정과 연기가산이 함께 영향을 줄 수 있습니다.

이 때문에 장기간 연기 시 실제 재지급액은 개인별 연금기록과 연기 시점에 따라 달라질 수 있습니다.

정확한 예상액은 국민연금공단에서 확인하는 것이 좋습니다.

연기 중 다시 받고 싶어지면 어떻게 할까?

연기연금을 최대 5년까지 신청했다고 해서 반드시 처음 계획한 기간을 모두 채워야만 연금을 받을 수 있는 것은 아닙니다.

연기 중 연금 지급을 다시 신청할 수 있으며, 실제로 연기한 기간을 기준으로 연금액이 가산됩니다.

예를 들어 5년을 생각했지만 2년 6개월 뒤 생활비가 필요해 재지급을 신청했다면 실제 연기기간에 해당하는 가산율이 적용되는 방식입니다.

따라서 연기연금은 처음 선택하면 절대로 바꿀 수 없는 제도로 생각할 필요는 없습니다.

소득이 줄어들 예정이라면 전략이 달라질 수 있습니다

예를 들어 65세인 C씨가 앞으로 2년만 계약직으로 일할 예정이고 그동안 고액의 급여를 받는다고 가정해보겠습니다.

이 경우:

65~67세 → 고소득 재취업

67세 이후 → 퇴직

이라는 계획이 이미 정해져 있을 수 있습니다.

그렇다면 반드시 5년을 연기할 필요 없이 고소득 근로기간과 맞춰 2년 정도만 연기하는 전략을 비교해볼 수 있습니다.

2년 연기 가산율은:

14.4%

입니다.

즉 재취업 기간 동안 연금 수령을 미루고 소득활동이 끝난 후 증액된 연금을 받는 구조입니다.

반대로 소득활동 감액액이 크지 않다면 2년 동안 감액된 연금을 그냥 받는 것이 누적금액 측면에서 더 나을 수도 있습니다.

사례 2. 2년 재취업 후 퇴직 예정이라면

원래 받을 연금이 월 150만원이고 소득활동 감액으로 월 20만원이 줄어든다고 가정하겠습니다.

바로 받을 경우

실제 월 수령액:

130만원

2년간:

130만원 × 24개월 = 3,120만원

을 받습니다.

2년 전액 연기

2년 동안 연금은 0원입니다.

이후 단순 가산율은:

14.4%

이므로 연금은 단순 계산상:

150만원 × 114.4% = 약 171만6천원

수준이 됩니다.

즉 이후 월 연금 차이는 즉시수령 원래 금액 150만원과 비교하면 약 21만6천원입니다.

연기 중 포기한 3,120만원을 이 추가연금으로 회수하려면 상당한 시간이 필요합니다.

따라서 단순히 2년 뒤 연금이 14.4% 오른다는 이유만으로 반드시 유리하다고 할 수 없습니다.

손익분기점은 어떻게 계산할까?

아주 단순하게 계산하려면 다음 방식으로 볼 수 있습니다.

연기기간 동안 못 받은 연금 ÷ 연기 후 매월 늘어나는 연금액

입니다.

예를 들어:

• 원래 연금 월 100만원
• 1년 연기
• 포기금액 1,200만원
• 연기 후 월 증가액 7만2천원

이라면:

1,200만원 ÷ 7만2천원 ≈ 166.7개월

즉 약 13년 11개월입니다.

흥미롭게도 단순 계산에서는 연기기간이 달라도 연 7.2% 가산구조 때문에 손익분기점이 연기 종료 후 약 13년 11개월 수준으로 비슷하게 나타납니다.

다만 실제로는 물가연동, 소득활동 감액, 세금, 유족연금 등 다양한 요소 때문에 결과가 달라집니다.

그렇다면 연기연금이 적합할 가능성이 높은 사람은?

다음 조건이 여러 개 해당한다면 비교할 가치가 있습니다.

• 현재 근로·사업소득이 충분함
• 당장 국민연금이 생활비에 필요하지 않음
• 소득활동 감액 대상임
• 건강상태 등을 고려할 때 장기간 연금수령을 기대함
• 노후 후반기 고정소득을 키우고 싶음
• 다른 연금이나 자산으로 초기 은퇴생활비를 충당할 수 있음

반대로 다음 상황에서는 즉시수령이 더 중요할 수 있습니다.

• 현재 생활비가 부족함
• 고금리 대출이 있음
• 건강상 장기간 수령 가능성에 대한 우려가 큼
• 소득활동 감액액이 크지 않음
• 이미 다른 노후소득이 충분하지 않음

연기연금과 조기노령연금은 반대되는 제도입니다

이름 때문에 혼동할 수 있습니다.

조기노령연금

→ 정상 지급개시연령보다 빨리 받음
→ 1년당 6%씩 감액

연기연금

→ 정상 지급개시 이후 받는 시기를 늦춤
→ 1년당 7.2%씩 가산

즉 하나는 연금을 앞당기는 제도이고 다른 하나는 연금을 늦추는 제도입니다.

이미 조기노령연금을 받고 있는 사람에게 적용되는 지급정지·재지급 제도와 정상 노령연금의 연기연금 역시 구분해서 볼 필요가 있습니다.

연기연금 신청 전 꼭 확인할 숫자

1. 원래 받을 노령연금액

월 얼마를 받을 수 있는지 확인합니다.

2. 소득활동 감액액

재취업으로 실제 얼마가 줄어드는지 확인합니다.

3. 연기기간

소득활동이 몇 년 정도 지속될지 예상합니다.

4. 연기 후 예상 연금액

국민연금공단에서 연기 개월수에 따른 예상액을 확인합니다.

5. 연기기간 동안 필요한 생활비

연금을 받지 않아도 생활이 가능한지 확인합니다.

이 다섯 가지가 있어야 연기 여부를 현실적으로 비교할 수 있습니다.

단순 비교표

예를 들어 정상 연금액이 월 150만원인 경우입니다.

선택	당장 받는 연금	향후 변화
즉시수령	월 150만원 또는 소득에 따라 일부 감액	기본 연금 지속
1년 연기	1년간 미수령	이후 약 7.2% 가산
3년 연기	3년간 미수령	이후 약 21.6% 가산
5년 연기	5년간 미수령	이후 약 36% 가산
일부 연기	일부는 현재 수령	연기한 부분만 가산

실제 재지급액에는 물가변동률 등도 반영될 수 있으므로 표는 구조를 이해하기 위한 단순 비교입니다.

자주 묻는 질문

국민연금 연기연금은 몇 년까지 미룰 수 있나요?

최대 5년까지 연기할 수 있습니다.

1년 연기하면 얼마나 늘어나나요?

연기한 기간 매월 0.6%가 가산되므로 1년이면 **7.2%**입니다.

5년 연기하면 36% 더 받나요?

연기기간 60개월에 대해 월 0.6%씩 가산되므로 단순 가산율은 **36%**입니다.

전체 연금을 다 미뤄야 하나요?

아닙니다. 노령연금의 일정 비율만 연기하는 부분연기도 가능합니다.

재취업으로 연금이 감액되면 연기하는 것이 무조건 유리한가요?

아닙니다. 감액된 연금을 지금 받는 경우와 연기기간 동안 받지 못하는 금액, 연기 후 가산액을 비교해야 합니다.

연기연금은 몇 살까지 살아야 이득인가요?

단순한 누적수령액 기준으로 연기 종료 후 약 14년 정도가 지나야 즉시수령을 따라잡는 구조가 나타날 수 있습니다. 실제 결과는 연금액, 소득감액, 물가연동 등에 따라 달라집니다.

5년 연기를 신청한 뒤 2년 만에 다시 받을 수 있나요?

연기 중 재지급 신청이 가능하며 실제 연기한 기간에 해당하는 가산율이 반영됩니다.

정리

국민연금 연기연금은 노령연금을 늦게 받는 대신 실제 연기기간에 따라 월 0.6%, 연 7.2%씩 연금액을 가산받는 제도입니다.

최대 5년을 연기하면 단순 가산율은 36%입니다.

하지만 이 숫자만 보고 연기연금이 무조건 유리하다고 판단하면 안 됩니다.

예를 들어 월 100만원 연금을 5년 연기하면 5년 동안 약 6,000만원의 연금을 받지 못합니다.

이후 월 연금이 약 136만원으로 늘어난다고 단순 가정하면 추가되는 월 36만원으로 포기한 금액을 회수하는 데 약 14년이 걸립니다.

특히 재취업자는 한 가지를 더 고려해야 합니다.

현재 소득 때문에 노령연금이 이미 감액되고 있다면 감액된 연금을 지금 받을 것인지, 전부 또는 일부를 연기해 이후 연금을 늘릴 것인지를 비교할 수 있습니다.

따라서 연기연금 판단에서 가장 중요한 것은 단순한 7.2%라는 가산율이 아니라:

현재 실제 수령액 → 소득활동 감액액 → 연기기간 동안 포기하는 연금 → 연기 후 늘어나는 연금 → 예상 수령기간

을 함께 비교하는 것입니다.

최종 확인일: 2026년 8월 26일

※ 이 글은 국민연금공단의 연기연금 및 소득활동에 따른 노령연금 안내를 기준으로 일반적인 구조를 설명한 내용입니다. 실제 연금액은 개인별 가입기간, 연금액, 연기기간, 물가변동률 등에 따라 달라질 수 있습니다.

공식 확인 자료

• 국민연금공단 「노령연금 지급연기」
• 국민연금공단 「소득활동에 따른 노령연금액」
• 「국민연금법」 노령연금 지급연기 관련 규정

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